Понятие, особенности, условия и виды вкладов до востребования

ТОП-2 лучших брокера бинарных опционов в 2020 году:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    № 1 в рейтинге! Гарантия честности, высокий доход! Хороший выбор для начинающих. Бонус за регистрацию счета!

  • ФИНМАКС
    ФИНМАКС

    Разнообразные торговые инструменты для опытных трейдеров!

Особенности вкладов до востребования

Люди привыкли хранить деньги в банках. Максимальной доходностью традиционно обладают срочные вклады. Однако высокая процентная ставка по таким договорам уравновешивается невозможностью досрочного снятия средств без потери процентов. Что же делать, если человек располагает некоторой суммой денег, но не может точно сказать, когда они ему понадобятся. Ответ прост. В такой ситуации на помощь придут вклады до востребования.

Понятие и особенности

Вклад до востребования – это деньги, размещаемые в банковском учреждении, которые могут быть в полном объеме возвращены клиенту по первому требованию.

Основной спецификой подобных вкладов в банк являются минимальные процентные ставки. На практике они редко превышают 0,5–1%. Средние же показатели и того меньше, они равняются 0,1%.

Объясняется такая низкая доходность очень просто. Согласно условиям заключаемого договора банковское учреждение обязано по первому требованию вкладчика выдать денежные средства со счета. Следовательно, эти деньги не находятся в полноценном обороте и банку сложно получать с них прибыль.

При этом банкиры понимают, что ситуация, при которой все вкладчики одновременно явятся в банк и потребуют вернуть деньги, крайне маловероятна. Это дает им возможность более свободно распоряжаться такими денежными средствами, имея некоторый объем наличности на повседневные операционные расходы.

Кроме того, рассматриваемые банковские продукты имеют некоторые особенности.

  • Носят бессрочный характер. Договор считается закрытым в тот момент, когда вкладчик явился в банк и произвел досрочное востребование собственных денежных средств. То есть закрытие вклада полностью зависит от желания самого клиента.
  • Возможность пополнения и частичного снятия. В зависимости от банка и конкретного продукта вкладом до востребования может предусматриваться как пополнение счета, так и частичное снятие хранящихся на счете денег.
  • Наличие капитализации процентов. Банковский депозит до востребования может предусматривать капитализацию процентов. Это незначительно, но все-таки повышает его доходность.
  • Малая сумма для физических лиц необходимая, чтобы открыть подобный счет. В настоящее время во многих банковских учреждениях она составляет 10 рублей или 1 единицу иностранной валюты. К примеру, доллара, евро или фунта стерлингов.

Валютные и пенсионные

Большинство вкладов до востребования в нашей стране открываются в рублях. При этом некоторые банки предлагают и другие их виды.

Рейтинг надежных брокеров бинарных опционов с русским языком:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    № 1 в рейтинге! Гарантия честности, высокий доход! Хороший выбор для начинающих. Бонус за регистрацию счета!

  • ФИНМАКС
    ФИНМАКС

    Разнообразные торговые инструменты для опытных трейдеров!

Условия подобного вклада могут предусматривать его открытие в валюте иностранного государства. Чаще всего речь идет про американские доллары, евро, фунты стерлингов, юани.

Достоинства такого банковского продукта очевидны. Многие люди покупают валюту для защиты своих сбережений от инфляции. При этом чаще всего она лежит у них дома мертвым грузом. В такой ситуации намного выгоднее отнести валюту в банк и открыть рассматриваемый вклад. Таким образом, сбережения будут гораздо лучше защищены и на них будет начисляться небольшой процент по вкладу.

Помимо этого банки могут разрабатывать специальные программы для пенсионеров. Принципиально они ничем не будут отличаться от других вкладов до востребования. Однако их условия все-таки будут несколько более привлекательными.

Имеет ли смысл открывать

Когда человек несет свои деньги в банк, он хочет получить с этого какую-то выгоду. На первый взгляд депозиты до востребования не выглядят насколько-нибудь привлекательным продуктом. Тем не менее при правильном подходе в них можно найти определенную выгоду.

  • Надежная защита сбережений. Если на подобном счету у вкладчика будет лежать сумма, не превышающая 1,4 миллиона рублей, то ей будет гарантирована абсолютная сохранность. Даже если у банка отзовут лицензию, государство вернет человеку инвестированные деньги.
  • При открытии вклада до востребования клиент получает счет. В дальнейшем он может использоваться, как расчетный счет, через который можно будет провести расходные и кассовые операции. В частности, на него можно получать разнообразные выплаты и социальные отчисления. Это может быть заработная плата, пенсия, стипендия, компенсации и так далее.
  • Инструмент для накопления денежных средств. Не секрет, что многим людям тяжело копить деньги на какую-то крупную покупку. В такой ситуации вклад до востребования может стать идеальной копилкой.
  • Минимальный остаток по счету. Даже забрав практически все деньги, клиенту необязательно закрывать счет. Происходит это благодаря именно минимальному размеру возможного остатка.

В конечном счете каждый человек решает сам для себя, насколько ему выгодно открывать подобные депозиты.

Вклад до востребования

Оглавление:

Секрет успеха:  Выгодные и невыгодные кредиты (видео урок)

На современном рынке банковских услуг представлено множество депозитных программ, рассчитанных на хранение денежных средств по договору банковского вклада. Один из видов таких программ – вклад до востребования, главная особенность которого заключается в возможности вкладчика забрать деньги в любой момент. Этот вид депозитных программ не предусматривает получения высоких процентов за хранение, но бывает очень удобным вариантом, когда деньги могут понадобиться в любой момент. Также вклады до востребования нередко открываются в виде зарплатного или пенсионного счета.

Особенности вкладов до востребования

Вклады до востребования имеют несколько характерных особенностей:

  • Низкая процентная ставка. Доходность вкладов такого типа невелика. Чаще всего процентная ставка по вкладам до востребования устанавливается на уровне 0,01-0,5%. В редких случаях процентная ставка может достигать 4%. Вклады до востребования чаще всего предполагают ежемесячную или ежеквартальную капитализацию – прибавление процентов к основной сумме вклада.
  • Снятие денег в день обращения. Согласно заключенному договору банковского вклада до востребования, денежные средства будут выданы вкладчику непосредственно после обращения в отделение банка. Это обязательно отмечается в договоре, который заключается между банком и вкладчиком и не имеет конкретного срока размещения денежных средств.
  • Широкие возможности использования средств. Деньги, размещенные в банке по договору вклада до востребования, могут использоваться для переводов в адрес вкладчика или для проведения основных кассовых операций.

Виды и типы вкладов до востребования

В зависимости от срока размещения денежных средств в банке, вклады могут быть срочными и до востребования. Последние, в свою очередь, можно разделить на несколько видов, в том числе и в зависимости от валюты вклада:

  • рублевые – вклады, сделанные в рублях;
  • валютные – вклады в любой другой валюте, кроме российского рубля.

Также вклады до востребования могут быть зарплатными, если работодатель открывает их на имя своего сотрудника и переводит туда деньги в счет оплаты труда. Некоторые банки (например, Сбербанк) в тесном сотрудничестве с Пенсионным Фондом открывают вклады до востребования на имя пенсионеров с целью периодического зачисления на них пенсии. Такой вариант выгоден клиенту банка, так как в случае, если наличные не будут выведены со счета сразу же после поступления, за каждый дополнительный день хранения банк начислит пусть и не большие, но все же проценты.

Почему вклады до востребования выгодны банкам?

Работа любого банка, по сути, имеет коммерческую основу. В отличие от компаний и магазинов, банк «торгует» особенным товаром – денежными средствами и ценными бумагами. Совершенно логично, что любое привлечение денежных средств клиентов выгодно банку. В случае с вкладами до востребования деньги могут быть затребованы вкладчиком в любой момент, что не очень удобно для финансовой организации. В связи с этим по таким вкладам банки устанавливают минимальную процентную ставку.

При всех рисках вкладов до востребования, они обходятся банкам совсем дешево, что позволяет более прибыльно их использовать. Интересная статистика демонстрирует, что денежные средства, размещенные на вкладах до востребования, в среднем оборачиваются банковской организацией от 30 до 50 раз. Такие быстро оборачиваемые деньги положительно отражаются на финансовом климате банка и расширяют спектр возможностей предоставляемых услуг.

Тем не менее, когда клиент принимает неожиданное решение забрать деньги из банка, сама финансовая организация не может сделать того же, если деньги уже использовались для кредитования или покупки ценных бумаг. Особенно высоки риски при работе с юридическими лицами, поэтому для них процентная ставка устанавливается на самом низком уровне. Вкладчику следует обязательно учитывать, что в соответствии с ГК РФ за банком оставляется полное право менять процентную ставку по вкладам до востребования в одностороннем порядке.

Когда вклады до востребования выгодны вкладчикам?

Если клиент планирует разместить денежные средства в банке на достаточно длительный период и уверен, что в ближайшее время они ему не понадобятся, эксперты рекомендуют выбирать срочные вклады с высокой доходностью, которая может достигать 14% годовых. Но далеко не всегда вкладчик может с уверенностью сказать, когда именно ему придется снять деньги и воспользоваться ими. В этом случае вклад до востребования – самый удачный вариант.

Подходящими ситуациями для открытия вклада до востребования считаются:

  • Перечисления зарплаты и пенсии. Если работодатель практикует перечисление заработной платы на вклад до востребования, открытый на имя работника, последний может не только в любой момент снять наличные средства, но и накапливать деньги с небольшими процентами. Что же касается пенсионеров, для них некоторые банки предлагают исключительно выгодные условия по вкладам до востребования. Например, в Сбербанке процентная ставка по таким вкладам составляет 1,5–5%. При этом проценты прибавляются к сумме ежедневно, что позволяет каждый день содержания средств на вкладе получать прибыль.
  • Проведение сделок с недвижимостью. Довольно часто после продажи объекта недвижимости собственник приступает к поискам другой квартиры или дома. Выбор недвижимости и проведение сделки купли-продажи может занять несколько месяцев, а иногда растягивается на годы. Это еще одна ситуация, когда финансовые эксперты рекомендуют открыть вклад в банке до востребования. Это позволит надежно сохранить деньги и даже приумножить капитал.
  • Перевод денежных средств за границу. Иногда деньги необходимо перевести в другую страну в иностранной валюте, например, для оплаты лечения, обучения, покупки товаров или предоставленных услуг. До момента перевода валюты хранить их также удобно на вкладе до востребования, так как такие счета могут открываться в любой валюте.
  • Открытие в качестве дополнительного вклада. Существует довольно много депозитных срочных вкладов без автоматической пролонгации. Это значит, что когда срок размещения средств на срочном вкладе заканчивается, проценты перестают начисляться. В этом случае многие банки предлагают дополнительно к срочному открывать второй вклад – до востребования. После того как период срочного вклада окончен, деньги автоматически переводятся на вклад до востребования, где хранятся до момента снятия их вкладчиком.
  • Выписки для посольства. При открытии визы и поездке в другую страну посольство государства может потребовать подтверждение финансовой обеспеченности въезжающего. Для этого как нельзя лучше подходит вариант открытия вклада до востребования в любой валюте. Выписки с таких счетов учитываются посольствами всех стран в качестве подтверждения финансирования поездки.
Секрет успеха:  Ввод денег в платежную систему Perfect Money через платежный терминал - Обзор платежных систем

Обслуживание такого счета во всех банках осуществляется бесплатно. Для удобства вкладчиков большинство банков предлагают клиентам возможность управлять вкладами до востребования удаленно при помощи программ интернет-банкинга, телефонных приложений и банкоматов. Вклад до востребования, как и любой другой банковский вклад, может быть наследован в случае составления завещания (у нотариуса или в банке) или дарственной.

Предложения ведущих российских банков в 2020 году

Сегодня открыть вклад до востребования предлагают все крупные банки России. При этом условия в каждом из них имеют различия:

Наименование банка Минимальная сумма неснижаемого остатка Процентная ставка Валюта вклада
Сбербанк Минимальная сумма вклада составляет 10 рублей;

— эквивалент 5 долларов США – другие мировые валюты.

Классический вклад 0,01% в рублях, долларах США, евро и других мировых валютах;

Пенсионный вклад до 4% годовых.

Рубли, Доллары США, Евро, Фунт стерлингов, Швейцарский франк, Шведская крона, Сингапурский доллар, Норвежская крона, Японская йена, Датская крона, Канадский доллар, Австралийский доллар.
ВТБ 24 Минимальная сумма вклада составляет 100 рублей;

Максимальная сумма вклада не ограничена.

Ставка с капитализацией

(причисление процентов к сумме вклада) 0,01%.

Также как в Сбербанке, вклад может быть оформлен в любой валюте.
РоссельхозБанк Вклады до востребования предусмотрены до размера неснижаемого остатка

10 рублей / 5 долларов США / 5 евро.

Ставка не зависит от валюты вклада и устанавливается на уровне 0,01%. Предусмотрена ежеквартальная капитализация процентов. Российский рубль, Доллар США, Евро.
Ренессанс Кредит Минимальная и максимальная сумма вклада не ограничена. Ставка с капитализацией

(причисление процентов к сумме вклада) 0,5%.

Рубли, Доллары США, Евро
Газпромбанк Минимальная и максимальная сумма вклада не ограничена. Ставка с капитализацией

(причисление процентов к сумме вклада) 0,01%.

Российские рубли,

Евро, Английские Фунты стерлингов, Швейцарские франки.

Вклады в пользу третьих лиц принимаются только в рублях.

Необходимые документы

Сегодня открыть вклад до востребования в российском банке может любой гражданин нашей страны или иностранец при наличии документа, удостоверяющего его личность (паспорта). Предоставление дополнительных документальных подтверждений не требуется. К вкладчикам часто применяются возрастные ограничения – возраст больше 18 лет. Для открытия вклада следует обратиться в ближайшее отделение выбранного банка, подписать депозитный договор без ограничения срока размещения средств и внести на счет денежную сумму.

Пример

Гражданин К. продал автомобиль за 1 000 000 рублей. Вырученные деньги он планирует использовать для приобретения другого транспортного средства спустя несколько месяцев. На время выбора подходящего автомобиля им было принято решение разместить средства на вкладе до востребования в банке Ренессанс Кредит. Процентная ставка по вкладам такого типа в банке составляет 0,5%. Спустя 3 месяца вкладчик решил забрать свои деньги вместе с начисленными процентами. Итоговая сумма при этом составила 1 001 261 рубль.

Виды банковских вкладов

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные.

Вклад до востребования. По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.

Срочный вклад. Такие вклады размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).

Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.

Виды депозитов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.

Разнообразие существующих видов вкладов позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях. Вкладчики, в свою очередь, получают выбор банковских продуктов и возможность разместить денежные средства на тех условиях, которые им подходят больше всего.

Секрет успеха:  торговые стратегии
Брокеры БО, дающие бонусы за открытие счета:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    № 1 в рейтинге! Гарантия честности, высокий доход! Хороший выбор для начинающих. Бонус за регистрацию счета!

  • ФИНМАКС
    ФИНМАКС

    Разнообразные торговые инструменты для опытных трейдеров!

Добавить комментарий